信貸手續費多少才合理？包含哪些項目？全臺銀行信貸手續費比較

信貸手續費多少合理？

整體來看，各家銀行的信貸手續費多落在 3,000 至 9,000 元之間。同一種貸款商品通常收費相同，不過若屬於特定職業，例如上市櫃公司員工、律師、醫師、會計師、軍人、公務人員或教職人員，有時會有額外的手續費優惠。

手續費屬於貸款的一次性成本，評估總負擔時應和利息一起計算。若有多家銀行條件接近，可以直接詢問手續費是否可減免，或是否有專案活動免收。

全台信貸手續費比較

資料來源：銀行消費者信用貸款手續費彙整表

信貸手續費涵蓋項目

在前面我們有提到，信貸手續費其實包含了幾個子項目，如：聯徵查詢費、開辦手續費、帳戶管理費…等，以下我們就來說說這幾個項目所代表的含意：

信用查詢費

信用查詢費，又稱「聯徵查詢費」、「徵信手續費」。當我們向銀行申請貸款時，銀行會向聯徵中心調閱我們的信用歷史資料，用來了解我們過去使用信用卡、貸款的行為，如是否準時還款、貸款餘額剩多少…等，這個項目的費用大約是 300 元。

💡延伸閱讀：「信用評分」是什麼？有哪些結果？哪些指標會影響信用評分？怎樣強化自己的信用評分？

開辦手續費

開辦手續費也稱為「開辦費」，每家銀行都會收取。只要貸款案件有被審核通過，就會要收取開辦手續費，費用落在 3,000 至 9,000元。

帳戶管理費

帳戶管理費簡稱為「帳管費」，帳戶管理費多數是在貸款金額較大時才會收取，如：高額度信用貸款、企業貸款，費用落在 3,000 至 9,000元。

其他費用

除了上述常見的信貸手續費名目，還有一些銀行會收取系統作業費、票詢費等，如華南商業銀行的一般信用貸款收取 7,000 元的系統作業費，臺灣土地銀行的一般信用貸款收取 100元的票詢費，票詢費指的是在台灣票據交換所查詢票據信用紀錄所產生的費用。

全台信貸手續費衍生費用

貸款利息與貸款手續費，是成功貸款後的「必要支出」，除此之外，還有兩個項目是申請信用貸款會可能產生的衍生費用，以下要說明的屬於「非必要支出」。

貸款代辦公司手續費

有些人不熟悉銀行的申辦流程，因此會委託貸款代辦公司協助送件，希望提高過件機率。但無論最後有沒有貸到，都得先付一筆不小的代辦費。而且銀行收到代辦公司送來的案件後，仍會再重新審核一次。因此，比較穩當的做法通常是先研究好貸款方案，再自行向銀行送件。

提前清償手續費

貸款產品會分為兩種：有綁約、無綁約。若是自己申請的貸款需要綁約，例如 3 年，那麼在綁約期 3 年到期之前，想提早還清貸款的話，是需要付出提早清償違約金的。若是認為自己未來有可能會提早清償，就請務必留意貸款合約是否有提前清償的相關規範。以華南銀行的信用貸款為例，若借款人在撥款日起前 13 個月想要提早清償，則需要付出「提前償還本金金額」的 1 %至 3 %做為提前清償手續費。

全台信貸手續費注意事項

利率計算方式

銀行貸款產品適用的利率，其實有分為「一段式利率」、「分段式利率」，而所謂的「二段式利率」、「三段式利率」，都是屬於「分段式利率」。簡單來說，「一段式利率」就是從貸款第一期到最後一期都適用同個利率。而「分段式利率」則是到了約定好的期數，適用利率也會隨之調整。舉例來說，小明的信用貸款是適用「二段式利率」，那他在第一期至第三期適用 3 %利率，第四期起至最後一期適用 5 %利率，整個貸款適用了 3 %、5% 兩種貸款利率。

所以當看到廣告寫著「超低信用貸款利率」、「只要 2 %」等類似這種字眼時，更要特別留意銀行利率的計算方式是什麼？是否為一段式利率？還是優惠利率僅適用於貸款期數的前三期？都是要特別注意以及詢問業務專員的！

信貸手續費包含哪些名目

申請信用貸款所需要的手續費名目有好幾種，不同銀行收取的名目並不相同，可能 A 銀行有收信用查詢費、B 銀行是收取系統作業費等，在申請貸款前先與銀行貸款專員確認「所有」的手續費有哪些項目以及其金額。

全台信貸手續費常見問題

Ｑ：總費用年百分率（APR）是什麼？等於貸款利率嗎？

Ａ：經常在貸款產品介紹頁面下方看到「總費用年百分率」的字眼，它並不等於貸款利率喔！因為我們申請貸款時，還會有開辦費、信用查詢費等支出，而總費用年百分率則是將這些支出一併納入，所計算出的年利率，所以才會提到在比較貸款方案時，不能只有參考利息的高低，而是考慮到總費用年百分率會比較準確喔。

Ｑ：向銀行申請貸款會影響信用嗎？

Ａ：聯徵中心的信用評分計算項目，有一項是被銀行查詢的次數，若是短期內向銀行申請貸款的次數過多，聯徵中心會認為對資金的需求過高且急迫，因而導致其信用評分降低，所以若有申請貸款的需求，建議先諮詢並比較貸款方案再進行申請。

Ｑ：什麼是 DBR22？

Ａ：DBR22 倍是指借款人在所有金融機構的無擔保貸款餘額，包含信用貸款、信用卡、現金卡等項目，加上此次新增的貸款金額，不得超過借款人月收入的 22 倍。

Ｑ：只有向銀行申請信用貸款才會有信貸手續費嗎？

Ａ：在 P2P 平台、民間貸款公司申請貸款，也會有信貸手續費，通常會稱為「開辦費」。